나는 최근에 미국 중산층 평균 가구가 신용 카드 부채를 6,000달러에서 11,000달러 사이에 가지고 있다는 약간의 연구를 하고 있었는데, 당신이 누구를 믿느냐에 따라 다릅니다. 가구당 평균 5.4장의 신용카드도 가지고 있었다. 2006년에 1억 7,300만 명의 미국인이 신용 카드 소지자였으며 그 수는 2010년까지 1억 8,100만 명으로 증가할 것으로 예상됩니다.
아시다시피 귀하의 FICO(Fair Isaac & Company) 점수는 귀하의 신용 가치를 나타내는 주요 지표로 사용되며 귀하의 신용 취득 능력에 중요한 역할을 합니다. 여기에는 신용 카드에서 자동차 대출 및 주택 담보 대출에 이르기까지 모든 것이 포함됩니다. 잠재적 대금업자가 보는 바와 같이 FICO 점수가 높을수록 신용 연장에 관한 위험이 높아집니다. 점수가 높을수록 상환 가능성이 높고 점수가 낮을수록 상환 가능성이 낮습니다. 많은 미국인들이 너무 많은 카드를 보유하고 있고 많은 잔액을 가지고 있기 때문에 신용 카드 사용 또는 경우에 따라 오용이 FICO 점수에 어떤 영향을 미칠 수 있는지 정확히 이해하는 것이 중요합니다. 다음은 알아야 할 몇 가지 사항입니다.
정시에 지불하십시오
이것은 당연한 것처럼 보일 수 있지만 제때 지불하는 것의 중요성은 아무리 강조해도 지나치지 않습니다. 지불 내역은 신용 점수를 결정하는 데 사용되는 가장 큰 단일 요소(약 35%)입니다. 30일 이상 연체된 지불은 3개의 주요 신용 보고 기관(Equifax, Experian 및 Transunion)에 보고될 수 있으며 일반적으로 귀하의 FICO 점수에 부정적인 영향을 미칩니다.
2009년 4월 기준으로 미국인의 15% 또는 약 3,400만 명이 이전 12개월 동안 연체료를 납부했습니다. 전체 8% 또는 1,500만 명의 사람들이 지불을 완전히 놓쳤습니다. 현재 상태의 경제와 실업률이 증가함에 따라 이러한 통계가 곧 개선될 것 같지는 않습니다. 따라서 이러한 상황에 처한 경우 혼자가 아니라는 사실에 약간의 위안을 얻을 수 있습니다.
따라서 항상 최선을 다해 제 시간에 결제하십시오. 마감일 이전에 결제가 완료될 수 있도록 영업일 기준 며칠의 여유를 두어야 합니다. 많은 대출 기관은 무관용 정책을 시행하고 있으며 하루라도 늦으면 상당한 이자율 인상과 연체료가 발생할 수 있습니다.
항상 최소 지불액 이상을 지불하도록 노력하십시오. 최소 금액만 지불하면 상환 기간과 금융 비용으로 지불할 금액이 크게 연장됩니다. 현재 신용 기준은 미결제 잔액의 1%에 이자를 더한 금액에 해당하는 최소 지불액을 요구합니다. 이자율이 20%라고 가정하면 5년 후에 부채가 두 배가 된다는 의미입니다. 최소 지불만 하면 갚는 데 8년 이상이 걸리며 원래 금액의 160%를 이자로 지불하게 됩니다!
또한 최소 결제를 하면 신용 카드 회사에 위험 신호가 발생합니다. 그것은 당신이 빚을 갚지 못할 더 큰 위험에 처하게 하는 신용 문제에 처할 수 있다는 신호입니다. 결과적으로 신용 카드 회사는 귀하의 이자율을 인상할 수 있습니다.
결제에 문제가 있는 경우 즉시 신용카드 회사에 문의하십시오. 약간 겸손할 수도 있지만 일반적으로 그들이 감당할 수 있는 상환 계획을 개발하는 데 기꺼이 협력할 것임을 알게 될 것입니다. 일반적으로 가능할 때마다 귀하를 고객으로 유지하는 것이 가장 좋습니다. 무시하면 문제가 악화될 뿐입니다. 아내가 실직했을 때 VISA에 연락했더니 월 페이먼트가 반으로 줄어들고 이자율이 18.9%에서 7.9%로 낮아졌습니다.
신중하게 잔액 관리
FICO 점수를 결정하는 데 있어 두 번째로 중요한 요소는 보유하고 있는 미결제 부채의 총액입니다. 적시에 최소 금액 이상을 지불하더라도 신용 카드 부채가 많으면 상환 가능성이 낮아지고 FICO 점수가 떨어질 수 있습니다. 새로운 부채를 취득하지 않고 빚진 금액을 갚는 것을 강조하십시오.
또한 한 카드에 대해 신용 한도의 50%를 초과하지 않고 모든 카드를 합친 한도의 33%를 초과하지 않는지 확인하십시오. 역사적으로 이것은 FICO 점수의 약 30%를 차지했지만 2009년 이후 점점 더 강조되고 있습니다. 심지어 가장 큰 단일 요인으로 지불 내역을 대체할 수도 있습니다.
계정을 닫으려면
이것은 이전 섹션의 마지막 지점으로 돌아갑니다. 신용 카드를 신용카드현금화 지불했다면 계정을 폐쇄합니까? 대답은 사람마다 다를 것입니다. 해당 카드를 다시 청구하지 않는 데 필요한 자제력이 있다면 계정을 열어 두라고 말하고 싶습니다. 그렇지 않다면 닫는 것이 현명할 것입니다.
여기에 추론이 있습니다. 사용 가능한 총 $10000 크레딧에 $2000 한도가 있는 5개의 카드가 있다고 가정합니다. 5개의 카드 모두에 $1500의 잔액이 있다고 가정합니다. 모든 카드의 미결제 잔액은 $7,500이고 신용 사용률은 75%($7,500/$10,000 x 100 = 75%)입니다. 너무 좋지 않죠?
이제 당신은 약간의 돈을 벌고 카드 중 하나를 지불하기로 현명하게 선택합니다. 이제 모든 카드의 미결제 잔액은 $6000이고 크레딧은